Дебетовые и кредитные банковские пластиковые карты

В первую очередь все банковские карты делятся на

  • Дебетовые
  • Кредитные

Дебетовые банковские карты позволяют расходовать только те средства, которые поступают на Ваш карточный счет. При этом банк не дает Вам кредит с такого дебетового карточного счета. С помощью дебетовой банковской карточки Вы распоряжаетесь только своими собственными средствами.

Как правило, банки выдают дебетовые кредитные карты всем желающим. Сейчас уже не принято начислять проценты на денежные средства клиентов, которые находятся на таком дебетовом карточном счете. Наоборот, часто банки берут с клиентов дополнительную ежегодную плату за обслуживание дебетовой банковской карточки. Наконец, встречаются и такие дебетовые карты, где проценты Вам начисляют только, если Вы сохраняете на своем карточном счете некоторый минимальный остаток. Если на Вашей дебетовой карте остается средств меньше, чем этот минимальный остаток, то проценты на неиспользуемые средства на дебетовом карточном счете не начисляются (или их начисляют в десятки раз меньше).

Кредитные банковские карты выдают не каждому желающему их получить. Их дают только очень хорошо зарекомендовавшим себя клиентам банка. Например, банк должен видеть хороший оборот на Вашем счету дебетовой карты. Или у вас должны быть поручители, которые являются хорошо зарекомендовавшими себя клиентами банка. В последнее время получило распространение выдача кредитной карты физическому лицу, зарплату которого подтверждает предприятие, которое, с точки зрения банка, является надежным, хотя и не является клиентом данного банка. Например, банк может дать кредитную карту работнику ГазПрома, если ГазПром подтвердит, что этот работник давно работает у них и подтвердит его зарплату, хотя у этого банка и ГазПрома никогда не было ранее никаких отношений между собой.

Кредитные банковские карты действуют как овердрафтные счета. То есть Вы можете израсходовать со счета такой кредитной карты больше средств, чем там находится Ваших личных денег. Как и в любом овердрафтном счете, на карточном счете кредитной карты тоже существует определенный лимит расходования средств банка, свыше которого банк не даст Вам денег в кредит. Пока Вы являетесь должником банка, банк начисляет Вам проценты по кредиту на сумму долга. Сумма долга считается на конец операционного дня. То есть, если в течение дня на Ваш кредитный карточный счет поступали деньги и уходили с него, то проценты по кредиту начислят только на ту сумму, которая оказалась там в конце операционного дня в банке.

Однако, в отличие от классических овердрафтных счетов, у карточных счетов кредитной карты есть одно существенное отличие. Это отличие заключается в том, что Вы можете длительное время не выходить из состояния должника банка. В классических овердрафтных счетах, которые используются, например, для кредитования юридических лиц, предприятию, обычно, приходится через какой-то определенный промежуток времени полностью гасить весь свой овердрафтный долг перед банком, чтобы продемонстрировать банку свою платежеспособность по кредитам. Например, банк в договоре с предприятием может предусмотреть такие полные гашения овердрафта через каждые полгода или через каждые три месяца или даже ежемесячные возвраты всей суммы долга по овердрафту.

А при использовании кредитных банковских карт, обычно, платежеспособность клиента проверяется банком тем, что клиент должен погасить, например, 5% от общей суммы задолженности на конец отчетного периода. Длинной отчетного периода, как правило, является один месяц. Но началом отчетного периода может быть любая дата. Как правило, эта дата привязана к дате выдаче кредитной карты клиенту. Банк смотрит, какая сумма задолженности осталась на конец опер.дня в последний день отчетного периода. Определенный процент от этой суммы Вам требуется загасить до определенного последнего платежного дня. Обычно это 5%, но встречаются и кредитные карты, где требуется погасить 10% от суммы задолженности на последний день отчетного периода. В платежные дни Вы обязаны погасить не только часть общего долга, но и проценты по кредиту, которые набежали за отчетный период. Платежных дней для погашения части основного долга и набежавшей суммы процентов, обычно, дается 20 дней после окончания отчетного периода.

Конкуренция между банками за платежеспособных клиентов привела к тому, что сейчас становится правилом давать клиентам кредитных карт льготный период, во время которого банк не начисляет Вам проценты по кредиту. Обычно, льготный период длится 45 дней, 50 дней или 55 дней. То есть Вы использовали кредитные деньги банка и потом в течение этого льготного периода Вам не начисляют проценты. Вы в этом периоде платите банку только обязательные платежи по гашению основного долга кредита, который у Вас образовался на конец отчетного периода. А проценты на Ваш долг банк начнет начислять только после того, как пройдет льготный период. Это означает, что, если Вы успеете вернуть банку долг до окончания льготного периода, то данное кредитование обойдется Вам бесплатно. Это очень удобно, если Вам не хватает денег до зарплаты. Получив деньги с зарплатой, Вы гасите свой долг до окончания льготного периода.

С этими льготными периодами кредитных банковских карт связано несколько недопониманий. Причем эти недопонимания я встречал не только среди тех, кто впервые получил такую кредитную карту, но и даже среди работников банка, которые консультировали клиентов.

Одно из недопониманий связано с тем, что Вас полностью лишают права на льготный период, если не погасили полностью свой предыдущий долг по кредитной карте. Например, Вы взяли с кредитной карты в долг 1000 рублей, а потом погасили 999 рублей, то есть остался долг в 1 рубль. Теперь Вы берете с кредитной карты новый долг в 2000 рублей. Но на эти 2000 рублей у Вас не будет нового льготного периода, который начинается с того самого момента, когда Вы взяли эти 2000 рублей.

Если Вы взяли эти 2000 рублей, когда еще продолжался льготный период после того, как Вы взяли 1000 рублей, то весь Ваш льготный период окончится тогда, когда закончится льготный период после взятия в долг этих 1000 рублей. А если, когда Вы взяли в долг 2000 рублей, льготный период по первому долгу уже закончился, то никакого нового льготного периода на долг в 2000 рублей у Вас не будет.

Мало того, если Вы сегодня утром погасите свой долг в 1 рубль, а вечером возьмете новый долг в 2000 рублей, то нового льготного периода тоже не будет. Банк не различает, что Вы сделали вперед в течение дня, сначала погасили старый долг и потом взяли новый, или, наоборот, сначала взяли новый долг, а потом погасили старый свой долг. Для открытия нового льготного периода правильно надо поступать так. Сегодня погасить свой долг в 1 рубль, чтобы на конец операционного дня у Вас не было никаких долгов, а завтра уже взять с кредитной карты новый кредит в 2000 рублей.

Иногда, встречаются очень сложные ситуации расчета льготного периода некоторыми банками в зависимости от Вашего отчетного периода. Например, банк может включить в Ваш льготный период весь отчетный период, в котором Вы взяли кредит с карты. Это когда Вы берете в долг по кредитной карте в конце отчетного периода и оказывается, что у Вас сегодня не первый день льготного периода, а уже 30-й день. С такой кредитной картой будьте особенно внимательными. Возможно, что для открытия нового льготного периода Вам, после погашения всех долгов, придется ждать не до завтра, а до начала следующего отчетного периода. Не стесняйтесь звонить в банковскую службу консультаций клиентов по несколько раз, чтобы выслушать консультации от разных людей и проверить, совпадают ли они. Не стоит консультироваться по таким вопросам на форумах в Интернете. Ваша ситуация может быть достаточно редкой.

Еще одно недопонимание у начинающих владельцев кредитных карт часто связано с недопониманием того, что сумма обязательного погашения основного долга не переходит на следующий отчетный период. Например, Вы в этом месяце должны внести минимальный платеж в счет погашения основного долга (то есть для простоты рассматриваем без процентов) сумму 3000 рублей. Вы не планируете больше залезать в долг, а только все следующие месяцы хотите постепенно погашать долг по своей кредитной карте. Но Вы внесли на карточный счет лишние 9000 рублей, и при этом Ваш долг полностью не закрылся. Если Вы думаете, что эти лишние 9000 рублей пойдут в счет обязательного гашения основного долга в следующие три месяца (то есть следующие три месяца, якобы, будете платить только проценты), то Вы ошибаетесь. Эти лишние 9000 рублей пойдут, как бы, на досрочное погашение основного долга в этом отчетном периоде. То есть Ваш основной долг уменьшится сразу на эти дополнительные 9000 рублей. И в следующем месяце Вам снова придется погасить минимальный процент от суммы оставшегося долга.

Такое недопонимание часто встречается у тех начинающих обладателей кредитных карт, которые раньше имели дело с потребительскими кредитами по схеме аннуитентных платежей. При аннуитентных платежах по кредиту, должник должен ежемесячно вносить в банк строго определенный платеж. Поэтому, если клиент банка внесет на свой банковский счет по обслуживанию потребительского кредита сумму больше, чем минимально необходимую, то эти лишние деньги так и останутся болтаться на этом счете до следующей даты платежа. И они будут использованы при следующем гашении. А при овердрафтных кредитах такого нет. Вся дополнительная сумма, внесенная на карточный счет кредитной карты, сразу идет на гашение основного долга.

Наконец, дебетовые и кредитные карты различаются еще и по снятию наличных денег в банкоматах.

Как правило, при снятии наличных денег в банкомате того банка, который выдал Вам кредитную карту, с Вас не берут никакой комиссии, если Вы снимаете деньги в том же самом городе, где находится банк. Или даже на некоторой территории, например, области, автономной республики, края, с Вас не возьмут денег за снятие наличных денег в банкомате со своего дебетового карточного счета. Но в другом регионе за такую операцию с Вас могут взять небольшой процент, а за границей обязательно возьмут.

Также с Вас возьмут комиссию за взятие наличных в банкомате любого другого банка. Если только между этими двумя банками нет договоренности между собой о том, чтобы не брать комиссию с клиентов друг друга при снятии налички в своих банкоматах. На сегодня "чужой" банкомат возьмет с Вас примерно 1% от суммы снятия денег. Но встречаются и такие банки, банкоматы которых берут с "чужаков" и 1.5% и даже 2%. Так что, если не нашли поблизости банкомат своего банка, а срочно нужны наличные, то с чужим банкоматом поэкспериментируйте сначала на сумме 100 рублей, чтобы убедиться, что выдав Вам сотню, он забрал себе с Вашей карты не 2 рубля, а только 1 рубль. Разумеется, в другом регионе к этому 1% за снятие налички у "чужака" добавятся и "региональные" проценты, о которых говорилось выше.

А вот при снятии наличных денег с кредитной карты, Вы всегда будете платить проценты за обналичивание денег, которые берете в долг. Даже в своем регионе и в банкомате своего банка. Причем эти проценты за снятие наличных денег с кредитной карты бывают не маленькими. На сегодня это, как минимум, 3%-5%. Разумеется в банкомате другого банка и в другом регионе добавляются свои проценты.

При оплате за товары и услуги через дебетовые и кредитные карты никакие проценты за снятие наличных не берутся.


------------------

Автор статьи: Евгений Миронов.








Финансовый Анализ и Финансовый Менеджмент | © Евгений Юрьевич Миронов; 2008-2019