Банки - сердце экономики

Если проводить аналогию между организмом человека или животного и экономикой страны, то получается, что деньги, которые циркулируют по стране, это аналог крови, которая циркулирует по организму. А вот аналогом сердца, которое толкает кровь по всему телу организма, тогда является банковская система страны. Ибо банки также толкают деньги по телу экономики страны. Остановка сердца приводит к смерти организма. Аналогично, ликвидация банковской системы страны означает гибель всей экономики страны. Любые сбои в работе банковской системы страны аналогичны сбоям в работе сердца.

Из истории появления банков Вы уже знаете, что банки выполняют две основные функции:

• Проведение безналичных платежей от покупателя товара к продавцу товара
• Выдают денежные кредиты из денег вкладчиков

Банки зарабатывают на обеих этих функциях. Но основой доходов банков является заработок на выдаче кредитов тем, кто способен использовать эти кредиты с прибылью. При этом часть этой прибыли отдается банку в виде процентов за пользование кредитом. А банк, в свою очередь, делится этой прибылью со своими вкладчиками в виде процентов по вкладу за пользование средствами вкладчиков.

На услугах по перечислению безналичных денег банки тоже зарабатывают, но гораздо меньше. Это достаточно мелкие платежи, но их много. Называется это расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Банки берут деньги не только за каждое платежное поручение. Но и за сдачу наличных денег в банк на свой расчетный счет, за обналичивание денег с расчетного счета, за открытие расчетного счета и др. Плюс к этому, банки зарабатывают на таких вещах, как конвертация валюты, исполнение функций валютного контроля, выдача всяких справок и на многом другом.

В России, как и в большинстве развитых стран, действует двухуровневая банковская система. На верхнем уровне этой системы находится Центральный Банк (или просто Центробанк). На нижнем уровне банковской системы находятся все другие банки. Центробанк, это банк, который работает только с банками. А уже обычные банки работают с населением страны и юридическими лицами. Поэтому, например, физическое лицо не может взять кредит в Центробанке. Центральный банк дает кредиты только другим банкам. Обычно Центробанки осуществляют денежную эмиссию, финансируют правительство и регулируют деятельность всех других банков страны.

Банки выдают кредиты из тех денег, которые вложили в эти банки вкладчики для сбережения своих денег. Сберегательные вклады бывают двух типов:

• До востребования или текущий вклад
• Срочный вклад или срочный депозит

Если человек или организация открывает в банке вклад до востребования, то это означает, что вкладчик может в любой момент пополнить свой вклад дополнительными средствами и в любой момент может забрать из банка весь свой текущий вклад или его часть.

Если человек или организация открывает в банке срочный вклад, то вкладчик обязуется не забирать деньги с этого вклада в течение определенного четко оговоренного срока. Поэтому вклад и называется срочным. Обычно этот срок бывает полгода или один год. Но в некоторых банках встречаются и другие сроки: один месяц, три месяца, два года, три года и пять лет.

На срочном вкладе проценты по вкладу всегда выше, чем по вкладу до востребования. Это связано с тем, что именно срочные вклады используются банками для выдачи кредитов под проценты. А текущие вклады банки используют для того, чтобы обслуживать текущие платежи и выплаты. Текущие вклады хранятся в банке в виде резерва на тот случай, если вдруг по какой-то причине в один из дней очень много людей захотят забрать свои деньги из банка.

Дело в том, что, хотя вкладчик и обязуется срочные вклады не забирать в течение определенного срока, но по закону вкладчик всё-таки может забрать свой вклад раньше срока. Поэтому договор с банком о срочном вкладе предусматривает такую ситуацию в виде возврата вкладчику его срочного вклада под маленькие проценты, такие, как если бы это с самого начала был вклад до востребования.

Банки всегда держат условия кредитного договора и не требуют у заемщика досрочно погасить кредит, если вкладчики срочных вкладов забрали свои деньги со своих вкладов досрочно. Поэтому банк возвращает таким вкладчикам, не их деньги, которые выданы в виде кредита, а из запаса денег на текущих вкладах. Поэтому и проценты таким вкладчикам идут не высокие, как по срочным вкладам, а низкие, как по текущим вкладам.

Своим вкладчикам на срочных вкладах банки начисляют проценты по схеме сложных процентов. Стандартным периодом таких начислений является один год. То есть если Вы положили свои деньги в размере 100'000 рублей на трехлетний депозит под 10% годовых, то через год Вам начислят 10'000 рублей и Ваш вклад станет 110'000 рублей. На следующий год Вам прибавят уже не 10'000 рублей, а 10% от новой суммы 110'000 рублей, то есть 11'000 рублей. И Ваш депозит станет равным 121'000 рублей. И, наконец, на третий год Вам добавят 10% уже от суммы 121'000 рублей, то есть добавят 12'100 рублей. Ваш вклад станет равным 133'100 рублей. По схеме простых процентов Вам бы каждый год прибавляли бы только по 10'000 рублей, то есть по 10% от начальной суммы 100'000 рублей и Вы бы получили только 130'000 рублей.

Но если срок Вашего срочного вклада меньше одного года, то проценты начисляются по схеме простых процентов. Например, если положите в банк те же самые 100'000 рублей под те же самые 10% годовых, но только на полгода, то получите прибавку в 5% от 100'000 рублей, то есть дополнительно только 5'000 рублей.

Многие банки для привлечения вкладчиков используют схему сложных процентов и на периодах меньше одного года. Для этого в кредитном договоре специально оговариваются сроки начисления процентов. Если в нашем примере с вкладом 100'000 рублей на полгода под 10% годовых оговаривается, что начисления процентов происходит каждые 3 месяца, а три месяца это четвертая часть года, то каждые три месяца банк будет начислять по 2.5% на сумму вклада. Поэтому спустя 3 месяца на сумму 100'000 рублей начислят 2.5%, и получается новая величина вклада в размере 102'500 рублей. Тогда еще через три месяца очередные 2.5% начисляются уже на сумму 1002'500 рублей. Это дает прибавку 2'562.50 рублей. И общая сумма вклада спустя полгода становится равной 105'062.50 рублей.

Нетрудно увидеть, что если бы такой срочный вклад был сделан не на полгода, а на целый год под те же самые 10% годовых с начислением процентов каждые три месяца, то за год вкладчик заработал бы не 10'000 рублей, а 10'381.29 рублей. Таким образом, чем чаще происходит начисление сложных процентов, тем выше доход вкладчика при одних и тех же процентах.

Для стабильной и хорошо прогнозируемой работы банка требуется, чтобы в банке не просто было бы как можно больше срочных вкладов по сравнению с текущими вкладами, но и эти срочные вклады были бы как можно более длинными. Чтобы привлечь как можно больше длинных срочных вкладов, банк, обычно, дает повышенные проценты на более длительные вклады. Проценты по пятилетним вкладам, обычно, выше, чем по трехлетним, а по трехлетним вкладам, обычно больше, чем по годовым вкладам.

Именно поэтому кредиты, выдаваемые банками на более длительный срок, часто выдаются под более высокие проценты, чем кредиты на меньший срок при прочих равных условиях.

Но гораздо больше на величину процентов по кредиту влияет риск по кредиту. Банк сам оценивает величину этого риска. Этот показатель показывает вероятность того, что заемщик не сможет вернуть вовремя основную сумму кредита и сумму по начисленным процентам. Общий принцип банков таков, что, чем банку кажется, что кредитный риск больше, тем банк дает кредит под более высокие проценты. То есть, чем больше риск, тем выше должен быть доход. Банк проводит работу по оценке кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность - это наличие у заемщика способности вовремя делать все необходимые платежи банку по кредиту. Для оценки кредитоспособности физических лиц банки используют данные по зарплате и другим доходам физического лица и используют данные по текущим расходам данного физического лица, в том числе и его текущим расходам по уже имеющимся у него другим кредитам. Для оценки кредитоспособности юридических лиц банки используют такие бухгалтерские документы, как баланс (форма номер один) и отчет о прибылях и убытках (форма номер два), а также расшифровки счетов, на которых отражены кредиторские и дебиторские задолженности предприятия для оценки их рискованности и надежности.

Наконец, кроме анализа кредитоспособности и подстраховки в виде более высоких процентов, банки применяют и такие виды подстраховки, как

• Залог (по другому, обеспечение ссуды)
• Заклад (по другому, залог в прямое распоряжение)

Залог - это имущество предприятия или физического лица, которое банк может изъять у заемщика и продать для того, чтобы вернуть в банк кредит, который заемщик не смог вернуть сам.

Заклад - это такой залог, который заемщик сразу отдает в банк и уже не может им пользоваться до тех пор, пока не вернет кредит.

Разница между залогом и закладом примерно такая. Если в залог берется автомобиль заемщика, то заемщик продолжает ездить на своем автомобиле, но Паспорт Транспортного Средства (ПТС) передается на хранение банку. Поэтому заемщик не может продать свой автомобиль, подарить его или передать по наследству. А если автомобиль берется в заклад, то заемщик не может даже ездить на своем автомобиле, так как автомобиль забирает себе банк на временное хранение вместе с ПТС.

Понятно, что в заклад обычно берут не автомобили и не здания или землю, а что-то мелкое, что можно закрыть в сейф банковского хранилища. Например, золотые изделия, векселя банков, драгоценные камни, произведения искусства и т.п. А в залог обычно берут то, что не следует забирать у предприятия, чтобы оно нормально работало. Например, у торгового предприятия в залог могут взять товары в обороте. Забрать в заклад товары в обороте у торгового предприятия нельзя, так как тогда ему нечем будет торговать, и оно разорится. Поэтому банк будет каждый месяц проверять остатки товаров на складе предприятия и, в зависимости от величины полученных остатков, будет давать предприятию ежемесячные кредиты.

Чем выше стоимость залога или заклада, тем больше будет сумма кредита, которую может выдать банк под этот залог или заклад. Но сумма этого кредита всегда меньше, чем сумма залога или заклада. От того, на сколько меньше кредит величины стоимости залога или заклада, все залоги и заклады бывают двух типов:

• мягкие
• твердые

Под твердый залог дается кредит по величине близкий к стоимости залога, а под мягкий залог дается кредит существенно меньший, чем оценка стоимости залога. Например, недвижимость считается достаточно твердым залогом. Под неё могут дать кредит в размере 80% от стоимости заложенной недвижимости. А вот товары в обороте являются гораздо более мягким залогом. Под такой залог обычно дают кредит в размере только 50% от стоимости залога. Еще более мягким залогом могут быть произведения искусства.