Как прокачать кредитную историю

1. Введение

Это небольшой лайф-хак о том, как можно создать кредитную историю тем, у кого её нет. Этим же методом можно начать исправлять плохую кредитную историю. А также этот метод позволяет улучшить кредитную историю тем, у кого она и так хорошая, в том смысле, что банки будут предлагать Вам кредиты с более хорошими условиями.

Описанный здесь метод бесполезен для тех, за кем бегают судебные приставы и блокируют счета, так как метод использует дебетовые карты. Кроме того, Вам нужно иметь постоянно свободными некоторое количество денег, чем больше, тем лучше. Нормально уже 10 тысяч рублей. Можно и 1-3 тысячи рублей, но тогда результатов ждать придется долго.

Этот метод был случайно обнаружен мною в 2009 году. В следующие годы он был неоднократно проверен моими знакомыми и родственниками. Проверялся метод, в основном, на Сбербанке. Но есть данные, что метод работает и в ВТБ24, Открытие, МДМ и в других банках.

При наличии достаточного запаса свободных денег Вы можете отрабатывать этот метод сразу в нескольких банках параллельно друг другу. Но если свободных денег у Вас мало, то рекомендую использовать Сбербанк.

Метод прокачки кредитной истории состоит из двух этапов:

1. Прокачка дебетовой карты для выдачи кредитной карты.
2. Одновременная прокачка дебетовой и кредитной карты для увеличения лимита кредитной карты или для выдачи потребительского кредита.

Я уже находил в Интернете очень краткое описание этого метода и комментарии некоторых людей к нему, что, якобы, этот метод не работает. Дело в том, что тут есть некоторые нюансы, которые надо очень хорошо знать, чтобы использование этого метода не превратилось в бесполезную трату времени. Часто при описании этого метода авторы упускают эти нюансы, возможно, из-за того, что и не подозревают о них.

Я постараюсь обратить внимание читателя на те ошибки, которые может невольно совершить неопытный человек.

Всё рассмотрение буду вести на примере Сбербанка.

2. Прокачка дебетовой карты

Первая цель, это получить в банке кредитную карту хотя бы с самым минимальным лимитом. В Сбербанке минимальный лимит кредитной карты, это 10 тысяч рублей.

Но как банк может выдать Вам такую кредитную карту, если Вы не имеете кредитной истории или она у Вас испорченная?

2a. Позиция банка

Для этого нужно, чтобы у Вас в банке был дебетовый счет, через который регулярно прокачиваются деньги. Если банк увидит, что через дебетовую карту регулярно проходят хорошие суммы денег, то банк озадачится вопросом: "А не выдать ли владельцу дебетового счета кредитную карту, не смотря на отсутствие кредитной истории или не смотря на плохую кредитную историю?"

Все банки хотят зарабатывать на кредитах. Поэтому они постоянно ищут платежеспособных людей. Они понимают, что если у человека нет кредитной истории, то это еще не значит, что он не платежеспособный. Программа банковского учета видит регулярный поток денежных средств через дебетовый счет человека и автоматически заносит его в кандидаты на получение кредита.

То же самое происходит и с человеком с плохой кредитной историей. Банк понимает, что раньше у этого человека могли быть финансовые трудности, но потом его финансовое положение могло и улучшиться. Поэтому банк не ставит на таком человеке жирный крест. Когда банковская программа анализа видит регулярный поток денежных средств через его дебетовый счет, то она также автоматически заносит человека в кандидаты на получение кредита.

Только в случае плохой кредитной истории условия отбора будут более жесткими по сравнению со случаем отсутствия кредитной истории. Могут кредитную карту дать гораздо позже, под более высокие проценты с небольшим льготным периодом, с самым минимальным лимитом и т.п.

Итак, Вам нужно иметь дебетовую карту банка, через которую нужно регулярно прогонять как можно больше денег.

2b. Выбор дебетовой карты

В Сбербанке рекомендую завести полноценную дебетовую карту. То есть не Maestro и не Visa Electron, а Visa Classic. Карта Visa Classic, с одной стороны, не имеет каких-то существенных ограничений на операции с валютами и с применением её где-нибудь за границей, а, с другой стороны, её обслуживание стоит всего 400 рублей в год (на момент написания этой статьи в 2015 году).

Далее, Вам обязательно нужно будет подключить сервис онлайновых платежей по Вашей карте. Для Сбербанка, это сервис Сбербанк-Онлайн. Для Сбербанка выбираем бесплатную версию мобильного банка. Достаточно, чтобы Вам приходили только SMS-ки с паролями и информация о входе в Сбербанк-Онлайн. Все остальные информационные SMS-ки, за которые надо платить 60 руб. в месяц, являются лишними.

2c. Простая прокачка дебетовой карты

Посмотрим, как прокачка дебетовой карты делается правильно и без ошибок.

Первый вариант, который приходит в голову, это положить на дебетовую карту свою зарплату и потом расплачиваться во всех магазинах этой картой. А также платить этой картой коммунальные платежи, за сотовый телефон, за Интернет, кабельное телевидение, налоги, штрафы и т.д.

Это хорошая идея. Особенно, если Вы работаете в такой фирме, которая имеет для своих работников зарплатный проект в банке. В этом случае зарплата сразу перечисляется на Вашу карту. И, обычно, для Вас такая дебетовая карта будет бесплатной.

Но Ваш месячный оборот будет ограничен размером Вашей зарплаты. Конечно, можно этот оборот увеличить, проводя платежи своих знакомых и родственников. Например, Вы видите, что Ваш коллега по работе хочет найти платежный терминал, чтобы заплатить за сотовую связь наличными деньгами. Вы забираете у него эти наличные деньги и оплачиваете его сотовый телефон со своей дебетовой карты через Сбербанк-Онлайн. А потом внесете его деньги через банкомат себе на карту.

Но практика показывает, что таким способом существенно увеличить оборот не получается. Это случайное увеличение оборота, так как никто заранее с Вами не будет делиться планами своих платежей. И многие люди, увидев, как Вы ловко проводите платежи через Сбербанк-Онлайн, тоже начнут проводить свои платежи через Интернет, а не наличными.

Главная идея состоит в том, что если у Вас есть свободные деньги, то их можно многократно прогнать через свою дебетовую карту, на порядок, увеличив оборот.

И вот здесь многие люди совершают ошибки!

2d. Наивные ошибки

Во-первых, совершенно бессмысленно прокачивать карту таким способом, когда Вы подошли к банкомату и засовываете в него, например, 10 тысяч рублей и тут же забираете их обратно, потом опять эти же 10 тысяч рублей кладете снова в банкомат и тут же снимаете их опять. И так далее по несколько раз.

Дело в том, что такой оборот дебетовой карты никак не отразится на прокачке карты. Банк для наших целей такой оборот не учитывает. Хоть миллиард долларов пройдет за день по Вашей дебетовой карте, это никак не отразится на отчетности Вашей карты и на отчетности банка.

В своей отчетности банк будет учитывать оборот по дебетовой карте только в том случае, если банк сможет воспользоваться этими деньгами. А воспользоваться этими деньгами банк сможет только тогда, когда на дебетовой карте деньги останутся на ночь. Другими словами, когда в банке закончится операционный день (опердень). После окончания опердня банк выводит окончательную отчетность по результатам прошедшего дня. В этой отчетности "плюс" и "минус" в течении дня с одного и того же источника и стока компенсируют друг друга.

Итак, нужно обязательно пройти границу опердня.

Во-вторых, бесполезно также делать и такую вещь. Например, в первый день Вы вносите на карту деньги через банкомат, на второй день снимаете их через банкомат (неважно тот же банкомат или другой), на третий день снова вносите деньги через банкомат на карту, на четвертый снимаете через банкомат. И т.д.

В этом случае границу опердня Вы конечно проходите. И оборот по дебетовой карте будет учитываться. Но он не будет учитываться для целей выдачи кредита.

Почему так?

А потому что банк в этом случае понимает это так, что это Вы просто используете одну и ту же свою сумму денег. Типа, банкомат используется вместо кошелька для временного хранения своих наличных купюр. Это также, как если Вы имеете, например, одну тысячу рублей и хотите что-то купить, то Вы вытащили эти деньги из кошелька, а потом обратно их спрятали в кошелек, потому что передумали покупать товар или товар закончился в продаже.

По этой же причине не должен получаться вариант, когда Вы кидаете свои деньги со своей дебетовой карты другого банка. Правда, это вариант ни я, ни мои знакомые не проверяли по той простой причине, что за перекидывание денег со своей дебетовой карты на дебетовую карту другого банка нужно платить комиссию, обычно 1% от суммы перевода.

2e. Выбор участников

Поэтому Вам придется найти одного или двух человек, с которыми придется кооперироваться. Лучше всего, если это будут заинтересованные люди. То есть люди, которых не надо упрашивать помочь Вам и постоянно напоминать им, что надо перевести деньги или сходить к банкомату. Это должны быть люди, которые также, как и Вы, хотят прокачать свои дебетовые карты.

Преимущество работы с такими людьми еще и в том, что они, как заинтересованные лица, могут добавить к Вашим деньгам еще и свои деньги. Тем самым оборот Ваших дебетовых карт увеличится.

Людей надо брать на это дело очень надежных и проверенных. Лучше, чтобы это были ближайшие родственники или коллеги по работе, с которыми Вы видитесь и общаетесь каждый день.

Идеальные сочетания, когда, например, в схеме участвуют гражданские супруги с разными фамилиями, прописанные по разным адресам, но фактически проживающие по одному адресу.

Знаю случай, когда один молодой человек для этого дела попросил свою бабушку, проживающую в другой квартире, завести на себя дебетовую карту и отдать её ему вместе с пин-кодом. Этот парень надежный молодой человек и бабушка ему доверяет. А он провернул описываемую здесь схему независимо ни от кого.

Большинство моих знакомых провернуло эту схему вместе со своими коллегами по работе.

Надежность людей, которые будут сотрудничать с Вами в этом деле должна быть очень высокой. Вы должны хорошо знать, что эти люди не являются должниками банков, налоговых органов, коммунальных служб и т.п. То есть у Вас должна быть уверенность, что счета этих людей неожиданно не заблокируют судебные приставы. Каждую неделю проверяйте себя и их, нет ли у Вас штрафов от ГИБДД за нарушение правил дорожного движения. Не сотрудничайте с теми, кто несерьезно относится к таким вещам.

И, конечно же, сразу прерывайте любое финансовое сотрудничество с теми людьми, которые могут позаимствовать на пару дней Ваши деньги, находящиеся в обороте по этой схеме. Сразу заранее объясняйте людям, что такие поступки приведут к прерыванию любого финансового сотрудничества.

2f. Схема с двумя участниками

Если Вас двое, то придется использовать еще и банкомат. У вас обоих должны быть дебетовые карты одного и того же банка. Как минимум, один из вас должен быть подключен к системе онлайновых платежей. Будем считать, что это Вы, и что используются карты Сбербанка. Вы оба находитесь в одном и том же населенном пункте и видитесь друг с другом каждый день.

В первый день Вы вносите деньги на свою дебетовую карту через банкомат. Во второй день день Вы через Сбербанк-Онлайн переводите эти деньги своему партнеру. На третий день он снимает эти деньги со своей дебетовой карты в любом банкомате Сбербанка и передает наличные деньги Вам. Вы в этот же день вносите их через банкомат на свою дебетовую карту. (Вы можете вдвоем сходить к одному и тому же банкомату.)

Всё, круг замкнулся. Период обращения денег составляет двое суток. Если Вы и он внесли в общий "карман", например, по 10 тысяч рублей и крутите 20 тысяч рублей, то за 30 дней через каждую карту пройдет оборот в 300 тысяч рублей. Это на порядок больше, чем средняя зарплата по стране (в 2015 году).

Просто кидать деньги друг другу через Сбербанк-Онлайн, не используя банкомат, является ошибкой. Компьютерная программа банка отследит эти переводы денег и посчитает, что Вы используете одни и те же деньги. Обязательно нужно выводить деньги из банка, чтобы компьютерная программа анализа ваших счетов не понимала, что это одни и те же деньги.

2g. Схема с тремя участниками

Если Вас трое, то банкомат уже не нужен. Все три дебетовые карты должны быть картами одного и того же банка и все три должны быть подключены к системе онлайновых платежей для физических лиц. Так как передачи друг другу наличных денег здесь не происходит, то видеться друг с другом каждый день не обязательно. Нужно только проживать в одном и том же регионе, чтобы при переводе денег с одной карты на другую, банк не брал комиссию.

Допустим, сейчас деньги находятся на Вашей карте. В первый день Вы переводите деньги на карту второго участника. Во второй день второй участник переводит деньги третьему участнику. В третий день третий участник переводит деньги со своей карты на Вашу карту. В четвертый день Вы снова переводите деньги со своей карты на карту второго человека.

И вот так деньги гоняются по треугольнику, но всегда только в одну и ту же сторону.

Гонять деньги то в одну, то в другую сторону не следует. Это будет ошибкой. Компьютерная программа анализа дебетового счета поймет, что это одна и та же сумма.

Нужно, чтобы вход у денег на Вашу карту был один, а выход был другим. В этом случае компьютерная программа считает, что с какого-то канала Вам идут поступления денег, а через какой-то другой канал Вы эти деньги тратите. Компьютерная программа анализа дебетового счета не отслеживает всю цепочку для обнаружения замкнутого цикла, так как такие цепочки могут быть достаточно длинными, и никаких вычислительных ресурсов банка не хватит для полного анализа таких вещей. Да и занимаются таким искусственным созданием оборота очень мало людей. Поэтому экономически невыгодно заниматься таким поиском.

Схема с тремя участниками, на первый взгляд, кажется менее эффективной, чем схема с двумя участниками, так как период обращения денег теперь составляет уже три дня, а не два. Но если третий участник внесет в общий "карман" такую же долю, как и первые два, то получается, что по эффективности схема с тремя участниками точно такая же, как и с двумя.

Например, все трое внесли по 10 тысяч рублей. Получается, что крутится 30 тысяч рублей. За 30 дней с периодом обращения в три дня получаем, что за 30 дней по каждой карте пройдет те же самые 300 тысяч рублей, как в схеме с двумя участниками, когда каждый внес тоже по 10 тысяч рублей.

Понятно, что схема с четырьмя участниками, когда деньги гоняются по четырехугольнику, имеет такую же точно эффективность, если все четыре участника снова вносят столько же своих денег в общий "карман". То же самое для любого другого числа участников. Поэтому нет никакого смысла использовать четыре и более число участников. Эти схемы не имеют никакого преимущества по сравнению со схемой с тремя участниками. А схема с тремя участниками имеет преимущество перед схемой с двумя участниками только в своем удобстве, так как не надо ходить к банкомату и не обязательно всем участникам проживать в одном и том же населенном пункте.

2h. Результат

Как показывает практика, для Сбербанка в большинстве случаев достаточно показать оборот в 150 тысяч рублей в месяц, чтобы через три месяца Сбербанк сам предложил Вам кредитную карту с лимитом 10 или 20 тысяч рублей, если у Вас нет кредитной истории. Если есть хорошая кредитная история, то лимит может быть больше. То есть, если крутите 20 тысяч рублей, то не надо этим заниматься каждый день, по выходным и праздникам можно отдыхать.

Если кредитная история плохая, то трех месяцев бывает недостаточно даже при обороте в 300 тысяч рублей в месяц. У меня сложилось такое впечатление, что при плохой кредитной истории в Сбербанке играет больше роли не столько величина ежемесячного оборота, сколько длительность прокручивания схемы. Знаю примеры двух людей с плохой кредитной историей в Сбербанке, один из которых прокручивал в месяц всего около 100 тысяч рублей, а другой минимум 300 тысяч (иногда по 450 тысяч). Но и тому и другому дали кредитки только через полгода под один и тот же процент и с минимальным лимитом 10 тысяч рублей.

Еще такое наблюдение. Оказывается, стабильность прокручивания денег для Сбербанка не слишком важна. Знаю пару примеров.

Первый пример. Человеку без кредитной истории не нужен был кредит, и он не занимался прокачкой своей дебетовой карты. Вносил на карту каждый месяц свою зарплату 30-40 тысяч рублей и тратил её в течение месяца с карты, делая покупки в магазинах, проводя платежи и снимая деньги в банкоматах. Так продолжалось два года. Но однажды в один месяц ему на карту прилетело два платежа: 120 тысяч рублей от страховой компании по ОСАГО и плюс к этому он продал "металлолом", который остался от его автомобиля, за 145 тысяч рублей. Через месяц банк предложил ему кредитную карту.

Второй пример. У человека (назовем его Андрей) также не было кредитной истории, и кредит был тоже не нужен. Дебетовая карта Сбербанка использовалась очень редко, только в командировках в других городах, примерно раз в год на 3-5 дней. Одному знакомому Андрея потребовалось срочно снять с карты несколько сотен тысяч рублей, а ежедневный лимит на снятие по его карте всего 150 тысяч рублей. Кассы Сбербанка уже не работают. Этот знакомый просит своих друзей (в том числе и Андрея) о помощи. Он скидывает каждому на их дебетовые карты столько денег, сколько они за сегодня могут еще снять в банкомате. Они идут к банкоматам и снимают эти деньги. Эта ситуация за месяц повторяется три раза. Через месяц Сбербанк предлагает Андрею кредитную карту с лимитом 40 тысяч рублей.

2i. Проблемы

Нужно следить, чтобы за месяц на дебетовую карту не приходило более 600 тысяч рублей. При таких приходах на карту банки могут подать информацию об этом в Финансовый Мониторинг. Вы, конечно, не занимаетесь чем-то незаконным (если просто крутите свои деньги по своим картам), и ФинМониторинг Вам ничего не сделает. Но Вам придется всё это объяснять им в письменном виде. Пока Вы им всё это объясняете, банк может временно заблокировать Ваши счета и счета Ваших партнеров (а может и нет).

В общем, ситуация как если Вас останавливает гаишник. Вы прекрасно знаете весь маршрут, так как каждый день проезжаете его, Вы знаете, что ничего не нарушали, что автомобиль технически исправен, но внутренний голос говорит: "А вдруг я что-то пропустил!?" А гаишник просто проверяет документы и желает счастливого пути.

У одних моих знакомых были неоднократные превышения 600 тысяч рублей в месяц. (Они прокачивали голдовские кредитки для увеличения кредитного лимита до нескольких сотен тысяч рублей.) Но, тем не менее, банк не сообщил про это в ФинМониторинг, видимо, посчитав, что источник поступления денег не является сомнительным. (Или это так посчитал уже Финансовый Мониторинг.)

3. Прокачка кредитной и дебетовой карт

Итак, Вы прокачали дебетовую карту и получили кредитную карту с каким-то небольшим лимитом. Этот лимит зависит от состояния Вашей кредитной истории, которая известна банку и от того, какой оборот прошел по дебетовой карте. Если теперь не делать оборот по дебетовой карте, то кредитный лимит снижаться не будет. Но и расти просто так, он тоже не будет. Если кредитный лимит не растет, то при плохой кредитной истории потребительский кредит в ближайшем будущем Вам банк не предложит и Вашу заявку на такой кредит отклонит.

Наращивание банком кредитного лимита кредитной карты является хорошим признаком того, что у банка улучшается отношение к Вам, как к заемщику. То есть идет улучшение Вашей кредитной истории. Для наращивания кредитного лимита кредитной карты нужно прокачивать уже не только дебетовую карту, но и кредитную.

Почему?

Потому что если только наращивать оборот по дебетовой карте и не пользоваться кредитной картой, то банк посчитает, что кредиты Вам не нужны. Поэтому нужно показать банку, что Вы активно пользуетесь его кредитной картой.

3a. Особенности кредитных карт

У кредитной карты есть две особенности, которые помогут (или помешают) Вам:

1. Льготный период. Обычно это от 40 до 55 дней. Если Вы успеваете ПОЛНОСТЬЮ вернуть на кредитную карту все деньги, которых там не хватает (то, что взяли наличкой, потратили в магазине прямо с карты и комиссия за снятие налички) в течение льготного периода, то Вы не платите проценты по кредиту.
2. Если Вы не снимаете наличку в банкомате, а оплачиваете покупки прямо с кредитной карты в Интернете или через терминалы оплаты в магазине, то Вы не платите комиссию за снятие налички.

Второй пункт очень простой и не вызывает никаких трудностей в понимании. А вот с первым пунктом бывает много проколов.

Во-первых, у некоторых банков очень хитро определяется льготный период. У этих банков часто начало льготного периода не привязывается к самому первому расходу денег с кредитки. У них конец льготного периода привязывается к определенной дате месяца. Например, платиновые кредитки МДМ банка в 2013 году могли иметь окончание льготного периода 20-го числа следующего месяца. То есть потратили деньги в первый раз, например, в любой день сентября (хоть 30 сентября), льготный период закончится 20 октября. А если первый раз потратили деньги не 30 сентября, а на следующий день 01 октября, то льготный период уже будет до 20 ноября.

Во-вторых, если Вы в течение нескольких дней льготного периода второй раз использовали кредитные деньги с кредитной карты, не погашая полностью предыдущий кредит, то льготный период второго взятия денег с карты всё равно отсчитывается с первого взятия кредитных денег с кредитки. Например, пусть льготный период будет 30 дней. Первого числа месяца потратили с кредитки 5 тысяч рублей, 15 числа внесли на карту 4 тысячи рублей, а 25 числа потратили с карты еще 2 тысячи рублей. Льготный период для этих 2 тысячи рублей тоже закончится 30 числа. То есть, если не хотите платить проценты по кредиту, то 30 числа нужно внести на карту все 3 тысячи рублей полного долга.

Если бы в этом примере 15 числа внесли бы на карту не 4 тысячи, а все 5 тысяч, тогда для взятых 2 тысяч рублей отсчет льготного периода пошел бы по новому с 25 числа.

В третьих, помним про понятие ОперДень. Если Вы в течение льготного периода сегодня внесли на кредитную карту полную сумму долга, то открывать новый льготный период можно будет только завтра. Если Вы сегодня внесли на карту полную сумму долга и, не дождавшись окончания опердня, снова взяли с кредитки деньги, то сегодня на конец опердня у Вас будет по прежнему незакрытый долг. Поэтому банк не начнет с сегодняшнего дня отсчитывать новый льготный период. Банк посчитает, что сегодня всё ещё продолжается предыдущий льготный период.

При получении кредитной карты в банке нужно узнавать до какого часа по местному времени продолжается опердень. У разных банков этот час бывает разным. Это может быть и 19-00 и 23-00. Поэтому если Вы вносите на кредитную карту деньги за полчаса до полуночи, то вряд ли эти деньги будут учтены сегодня.

3b. Прокачка кредитной карты

Прокачка кредитной карты напоминает прокачку дебетовой карты. Деньги должны уходить с кредитки по одному каналу, а приходить туда по другому каналу.

Рассмотрим пример. Вы хотите что-то купить в магазине и у Вас есть для такой покупки наличные деньги. Вы расплачиваетесь не наличными деньгами, а кредитной картой. На кредитной карте возникает долг. Наличные деньги Вы сначала через банкомат вносите на свою дебетовую карту. А на следующий день (пройдя границу опердня) Вы перекидываете эти деньги с дебетовой карты на кредитную в сервисе онлайновых платежей.

Таким образом, Вы не оплачиваете проценты по кредиту, так как закрыли кредит в льготный период. Вы не платите комиссию за снятие наличных, так как не снимали наличные с кредитной карты в банкомате. Вы показали оборот по кредитной карте, так как на конец опердня оставили долг по карте. Вы показали оборот и по дебетовой карте, так как перегнали деньги с дебетовой карты на кредитную не в тот же день, когда внесли деньги на дебетовую карту в банкомате, а на следующий день.

Итак, параллельно с прокачкой дебетовой карты, Вы делаете описанную выше прокачку кредитной карты.

3c. Предложение от банка

А что же на такой прокачке кредитной карты будет зарабатывать банк?

НИЧЕГО!

Как банк к этому относится?

Банку это не очень нравится, но Вы не совершаете ничего противозаконного или чего-то нарушающего кредитный договор. Поэтому банк не может за такие вещи, например, заблокировать Вашу кредитную карту или сделать Вам что-то плохое.

Банк в такой ситуации может никак на это не реагировать, а только время от времени повышать Вам кредитный лимит, если обороты по дебетовой карте растут. Это тоже не плохо. Выше уже было сказано, что повышение кредитного лимита кредитной карты означает улучшение Вашей кредитной истории.

Но бывает, что банки пытаются в такой ситуации спровоцировать Вас на то, чтобы Вы начали платить проценты. Тут два способа.

Банк может ни с того ни с сего значительно увеличить Вам кредитный лимит. Банк надеется на то, что Вы "зачерпнёте" с карты больше денег и не успеете погасить весь долг до окончания льготного периода. Такое часто бывает перед праздниками, когда в семье намечаются большие финансовые затраты. Банки это преподносят как какую-то акцию, направленную на помощь клиентам в предпраздничные дни. Типа, банк заботится о Вас, чтобы перед праздником у Вас на всё хватило денег.

Увеличение кредитного лимита рассчитывается как раз так, чтобы среднего ежемесячного поступления денег на дебетовую карту (за вычетом текущих платежей, типа коммунальных, Интернет, сотовая связь и т.д.) не хватило на сумму всего лимита. То есть, если Вы возьмете с карты весь кредитный лимит, то велика вероятность, что "добивать" остаток этого кредит будете после окончания льготного периода.

А с учетом того, что оборот по дебетовой карте у Вас, вообще, фиктивный и в несколько раз превышает Ваши финансовые возможности, для Вас взятие с кредитки всего кредитного лимита грозит новой испорченной кредитной историей. Так что не поддавайтесь соблазну, пока Ваши реальные доходы не станут адекватными заработанному кредитному лимиту.

Другой вариант того, что может сделать банк, заключается в том, что банк сразу предложит Вам потребительский кредит. Сначала на небольшую сумму на небольшой срок и под высокие проценты. Но сам факт такого предложения со стороны банка свидетельствует о том, что у Вас уже почти хорошая кредитная история.

Если кредит срочно не нужен, то не советую торопиться. При наращивании ежемесячных оборотов по дебетовой карте, банк уже через три месяца может сделать Вам другое более выгодное предложение.

3d. Использование прокаченной кредитной истории

А если такое наращивание оборотов по дебетовой карте по каким-то причинам невозможно, то теперь с хорошей кредитной историей Вы можете обратиться в другие банки с заявками на кредит. Можете подать заявки на кредит в как можно большее количество банков. Чтобы не терять много времени на посещения большого количества банков, лучше всего начать подавать заявки на кредит прямо из дома через Интернет в те банки, которые сейчас принимают заявки онлайн.

Ссылки на страницы сайтов банков, где принимаются такие заявки онлайн, можно найти в Магазине Кредитов. Этот Магазин Кредитов не является посредником или каким-то кредитным брокером. То есть Вы подаете заявки на кредит напрямую в банки. Магазин Кредитов, это только сервис по мониторингу банков с целью собрать в одном месте ссылки на те страницы банковских сайтов, где есть возможность подать заявки на кредит в режиме онлайн.