Основные сведения о БКИ
Что нужно знать каждому человеку про Бюро Кредитных Историй (БКИ)?
Вам будет очень полезна следующая информация про Бюро Кредитных Историй:
- Ваша кредитная история хранится 15 лет. Через 15 лет ни один банк не будет знать, о том, что у Вас когда-то были какие-то проблемы с возвратом кредита. (Разве что только тот банк, с которым у Вас были проблемы.) Поэтому если Вы 15 лет не брали кредитов, то у вас снова будет отсутствовать кредитная история для всех тех банков, у которых Вы никогда не брали кредиты. (Про Ваши кредиты будут помнить только те банки, у которых Вы когда-то уже брали кредиты, да и то, они не будут знать, что вы когда-то брали кредиты в других банках.)
- В России около 30 Бюро Кредитных Историй. Крупнейшие из них, это НБКИ, Эквифакс и Экспириан-Интерфакс. Никакой общей базы кредитных историй не существует! У каждого БКИ своя база. В каких-то базах могут быть данные на Вас, а в каких-то нет. А там, где есть данные про Вас, они могут быть разными. Например, если у вас было 2 кредита в разных банках, то, в принципе, может быть так, что в одной базе есть данные только про один Ваш кредит, а в другой базе только про другой Ваш кредит.
- Банки обязаны по закону иметь договор хотя бы с одним Бюро Кредитных Историй. Услуги по поиску и выдачи информации из базы данных БКИ являются платными. Поэтому банки никогда не заключают договора со всеми Бюро Кредитных Историй. Обычно, крупные банки имеют одновременно 3-4 договора с наиболее крупными БКИ.
- Сбербанк имеет свою собственную базу кредитных историй, которой не делится ни с кем. Поэтому, если у Вас когда-то были проблемы с возвратом кредита Сбербанку, то другие банки ничего про это не знают.
Таким образом, если у Вас плохая кредитная история только в каком-то одном банке, то она попадет максимум в четыре разных Бюро Кредитных Историй (или ни в одно, если у Вас плохая кредитная история в Сбербанке). Если у Вас плохая кредитная история в двух банках, то она попадет максимум в восемь Бюро Кредитных Историй (или, максимум, в четыре, если один из этих банков, это Сбербанк).
Таким образом, если человек с плохой кредитной историей подаст заявку на кредит в такой банк, который не имеет договора с теми Бюро Кредитных Историй, где у него плохая кредитная история, то этот банк ничего не узнает про плохую кредитную историю человека. Если у Вас плохая кредитная история только в Сбербанке, то Вы можете подать заявку на кредит в любой другой банк. Нужно только в своей заявке не указывать, что у Вас уже есть или были какие-то банковские кредиты. Или написать в заявке, что кредиты были 15 лет назад.
Отсутствие кредитной истории
Но это ещё не означает, что Вам автоматически одобрят заявку на кредит. Банк может не дать Вам кредит не потому, что обнаружит плохую кредитную историю, а потому что обнаружит отсутствие у Вас кредитной истории. Отсутствие кредитной истории, это тоже распространенная причина отказа в кредите.
При отсутствии у потенциального заемщика кредитной истории, банки ведут себя по разному. Одни не хотят рисковать и отказывают в кредите. Другие банки идут на риск и дают кредит, но с довольно плохими условиями (маленькая сумма, небольшой срок, высокие проценты и др.).
Плохая кредитная история
Если банк обнаруживает у Вас плохую кредитную историю, то банк также может или отказать Вам в выдаче кредита или всё-таки выдать кредит. Это зависит от того, как давно была испорчена кредитная история, и как хорошо Вы выплачивали платежи по кредиту после того, как испортили кредитную историю (если после этого удалось взять кредит или выплачивали остатки долга по предыдущим кредитам).
Поэтому испорченная кредитная история не означает, что теперь в течение 15 лет ни один банк не выдаст Вам ни одного кредита. Нам известны случаи, когда люди получали достаточно большие кредиты в одних банках, и в то же время у них шли судебные процессы с другими банками, которые подавали на них в суд за нарушения кредитных договоров и прекращение выплат по ранее взятым кредитам.
Что же можно сделать, если Вам нужен кредит, но у Вас плохая кредитная история или кредитная история у Вас отсутствует?
Один из вариантов, это подать заявки на кредит в как можно большее количество банков. Чтобы не терять много времени на посещения большого количества банков, лучше всего начать подавать заявки на кредит прямо из дома через Интернет в те банки, которые принимают заявки онлайн.
Ссылки на страницы сайтов банков, где принимаются такие заявки онлайн, можно найти в Магазине Кредитов. Этот Магазин Кредитов не является посредником или каким-то кредитным брокером. То есть Вы подаете заявки на кредит напрямую в банки. Магазин Кредитов, это только сервис по мониторингу банков с целью собрать в одном месте ссылки на те страницы банковских сайтов, где есть возможность подать заявки на кредит в режиме онлайн.
Если у Вас нет срочной потребности в кредите, но Вы не хотите терять времени и желаете уже сейчас начать исправлять свою кредитную историю, то можете посмотреть один из методов прокачки своей кредитной истории, который работает на практике. Этот же метод могут использовать и те, у кого еще нет кредитной истории, но хотелось бы создать её.
Хорошая кредитная история
Если у Вас хорошая кредитная история, то это еще не означает, что вы можете получить хоть какой-то кредит в любом банке. Одна причина отказа в кредите Вам уже известна. Банк, в который Вы обратились, может не найти Вашу кредитную историю в тех бюро кредитных историй, с которыми он работает. Такой банк будет считать, что у Вас еще нет кредитной истории.
Вторая очень распространенная причина отказа в кредите человеку с хорошей кредитной историей, это нереальная сумма кредита и сроки его погашения, которые запросил потенциальный заемщик с хорошей кредитной историей. У человека с хорошей кредитной историей может быть на данный момент сильная закредитованность другими кредитами. Или ежемесячный платеж по кредиту составляет слишком большой процент от доходов человека.
Третья также распространенная причина отказа в кредите человеку с хорошей кредитной историей заключается в том, что у банка просто на данный момент нет денег для предоставления Вам кредита. Фраза "у банка нет денег" звучит несколько неожиданно. Но ничего страшного тут нет. Это не банкротство. Мы часто думаем, что у банка неограниченное количество денег, как в бездонном колодце. А если у банка денег нет, то он всегда может занять у других банков.
На самом деле есть строгие нормативы ЦентроБанка России, где прописаны разные пропорции разных банковских денег. В том числе прописано, какое должно быть соотношение суммы выданных кредитов к сумме собственного капитала банка. И превышать эти лимиты нельзя, так как ЦБ РФ за систематическое нарушение этих нормативов может лишить банк своей лицензии.
Мы часто не подозреваем о том, что кроме нас в тот же банк могут в те же самые дни подать заявки огромное число других людей на гораздо большие суммы денег, чем подали Вы. И Вы конкурируете с этими людьми за ограниченный размер средств, который банк может выдать в виде кредита. И у этих людей ситуация может быть для банка более привлекательной, чем у Вас (например, у них выше уровень доходов, есть твердые залоги и т.п.). Банк, в первую очередь, выдаст кредиты им, а не Вам.
Но, обычно, в такой ситуации банк о Вас не забывает. И через пару месяцев Вам могут позвонить из этого банка и сообщить, что они пересмотрели свое решение и решили всё-таки выдать вам кредит.
Как узнать информацию про себя в БКИ
В заключение рассмотрим вопрос о том, как можно узнать в каких Бюро Кредитных Историй находится информация о Вашей кредитной истории и сформирована ли она, вообще.
Дистанционно это можно узнать через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). На их сайте нужно будет указать код субъекта кредитной истории. (Этот свой код можно узнать в банке.) На сайте ЦККИ можно посмотреть не сами кредитные истории, а узнать в каких Бюро Кредитных Историй есть Ваши кредитные истории.
Если Вы хотите посмотреть Ваши кредитные истории, то надо обратиться в те БКИ, в которых есть сформированные по Вам кредитные истории. Бюро Кредитных Историй один раз в год для физических лиц предоставляют информацию бесплатно.